深度助力医保 商业健康险成民生保障网重要支撑
作为现代经济的重要产业和风险管理的基本手段，保险业已经成为社会文明水平、经济发达程度和社会治理能力的重要标志。特别是近年来，保险业通过回归保障本源，在保民生中大显身手，健康保险快速增长，养老保障多层次推进。保险业还在防灾防损和精准扶贫中起到了重要作用。保险保民生正在从保障数量的增加转向高质量发展，保险保障的作用还将进一步凸显与释放。本报今起推出“保险如何保民生”系列报道，敬请关注。
中国银保监会最新数据显示，今年前8个月健康保险继续保持快速增长势头，健康保险保费收入4991亿元，同比增长31.48%；健康保险赔付支出1430亿元，同比增长37.5%。从数据看，健康保险仍然是保险行业前8月数据中最亮眼的看点，也是所有险种中同比增长最快的业务。
深度助力医保
“健康保险的快速增长，除了百姓健康意识不断提升和需求不断增加外，更重要的是得益于健康中国战略。”中国人寿广东省分公司总经理陈盛银告诉记者。据了解，为落实这一战略思想，众多保险公司纷纷在健康保险方面加大了人力、物力的投入。
从中国银保监会传出的最新消息称，下一步银保监会将继续落实健康中国战略部署，鼓励保险业加快发展多种形式的商业健康保险，加大产品供给，引导保险业深度融合多层次医疗保障体系建设。医疗保障部门则将鼓励商业保险公司开发适销对路的保险产品和服务；探索以政府购买服务方式委托商业保险机构承办大病保险等。
事实上，不少保险公司较早地意识到，单纯发展商业健康保险并不是效率最高的路径，与各级地方政府合作，积极参与并共同推进社会医疗保障制度建设，则是一种可行的健康保险发展模式。加上监管部门近年来不断鼓励商业保险以提供服务的方式进入社会医疗保障领域，并给予一定的政策，这为保险公司在社保领域发挥专业能力、体现自身价值提供了现实空间。
仅今年，就有多项鼓励措施出台，除了财政部的税优政策外，今年全国两会将“长期护理保险”（简称“长护险”）首次写进了《政府工作报告》；5月份，国家医疗保障局、财政部联合发布了《关于做好2019年城乡居民基本医疗保障工作的通知》，其中将城乡居民大病保险报销比例由50%提高至60%，并再次明确提出要优化大病保险经办管理服务。大病保险原则上委托商业保险机构承办，以发挥商业保险机构在规范诊疗行为、控制医疗费用、引导合理就医等方面应有的作用。还特别提出，因医保政策调整导致商业保险机构亏损的，由医保基金和商业保险机构合理分担。
受政策鼓励，保险公司与地方政府联手开展社保医疗服务经办已成普遍现象，最新还传出中国人寿准备筹建健康保险公司的消息。大健康领域正成为保险业越来越关注的重要目标。
长护险创新服务
张少春是泰康保险公司江西上饶分公司的一名员工，她的任务是行走于申请长护险的家庭中，按照上饶市长护险达标标准，对提出长护险申请的家庭进行实地对标和初筛，然后将上门采集到的资料和数据带回评估中心，请专家评审，以确定申请的家庭是否可以享受长护险。如今，和张少春搭伴的还有上饶市的医务人员江灵燕。
“这段时间，申请长护险的家庭多起来了。忙的时候，我们每周要跑好几个家庭。”穿着制服，戴着工作牌的江灵燕和张少春一边整理手中的一大沓申请调查表，一边对记者说。与此同时，泰康保险公司其他工作小组的人员也正奔波在不同的长护险申请家庭之间。
2016年7月份，江西上饶市成为国家首批长期护理保险制度试点城市后，泰康保险公司就开始参与其间。不过，江西上饶也只是泰康保险服务的一个试点城市而已。数据显示，截至今年7月底，泰康保险在湖北荆门、四川成都、广东广州、浙江宁波等8个国家级试点城市和北京石景山、浙江嘉兴等13个非国家级试点城市均参与了长期护理保险经办服务工作，服务参保人群超过1200万，累计协助支付护理保险待遇1.68亿元。在全国参加长护险经办的保险公司还有中国人寿、太平洋保险等多家险企。
随着社会医疗保障制度的健全，商保和社保的结合也越来越深入。从最初的新农合经办，到城镇职工大病医疗保险，再到长护险试点跟进式创新服务，保险公司在健康保险领域无论是风险控制、平台搭建，还是服务能力等方面都得到了明显的提升。更重要的是，虽然保险公司为社保服务更看重社会效益，但客观上也进一步扩大了保险品牌的影响力，提高了民众的健康意识，更有利于行业发展。
布局大病保险
最近，地处大湾区中心地带的广州南沙区居民，借粤港澳大湾区建设的东风，享受到了更多的医疗保障，这其间，中国人寿提供的大病经办管理功不可没。
在广州市南沙中心医院，一位姓张的先生正在为母亲出院办理结算，“现在太方便了，一个窗口将所有的费用一起报销，自己只出应出的那一部分。不像以前，不仅要医疗费用垫付，还要跑第二次去签字报销”。
“虽然南沙的二次报销医疗救助才刚刚开始，但至少体现出了4方面的好处：一是能合理使用区内医疗资源，保障更全面；二是提高了区内住院（门特）报销比例；三是降低了癌症患者医疗费用负担；四是实现‘一站式’即时结算，减轻患者垫付压力。”中国人寿广州市分公司健康保险部经理蔡建英说。
这几年的实践证明，商业保险公司经办大病保险，实现了政府、患者和保险公司三方共赢。首都经济贸易大学保险系教授庹国柱认为，经办的方式将最终实现医保管办的真正分离。
目前看，保险公司进入大病保险主要有两种路径，一种是完全的委托经办方式，即政府出资购买服务，保险公司收取管理费经办基本医疗保险，没有保障责任；另一种是风险保障方式，即保险公司不仅经办，而且承担大病保险保障责任。今年2月份，银保监会对大病保险经营资质名单进行了梳理和调整，调整后具有大病保险经营资质的保险公司共32家，其中人身险公司17家，财产险公司15家。
公开数据显示，截至2018年底，城乡居民基本医保覆盖13.5亿人、大病保险覆盖10.5亿人。有这样庞大的数据，保险公司服务创新的空间小不了。
对于健康保险，有专业人士做过测算，按照未来5年达到或接近美国的保险密度和英国的保费深度测算，我国健康险2022年保费规模将增至1万亿元至1.4万亿元的规模。
面对如此广阔的空间，商保只有和社保联手服务、共同成长，才可能让更多的人了解健康保险，拥有健康保险；对于社保而言，也才可能实现更专业更有效率的服务，为民众提供更多保障。
编辑:张楠
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