年金保险购买指南
年金保险是市场占有率最高的产品，无论是代理人员推销，还是保险公司的产品说明酒会，介绍的都是这类产品，大多突出收益率高去吸引眼球，销售话术是这样的：“我们新推出了一款理财险，每年返还保额的20%，60岁返还您所有保费，每年还有分红，如果这三笔钱都不领取，还可以自动进入一个有保底收益的理财账户进行二次增值……”
在购买时，我们(客户)普遍只关注2点：
1、什么时候返本?
2、每年返还多少钱?
笔者认为，这是最不重要的2点：因为谈到返本，任何一款产品都对抗不过“余额宝”，人家第二天就能返本，收益每日结算，随意支取，保险还要等30年、50年，甚至更久，显然年金保险不是解决资金短期流动性问题的。
谈到年金，无论每年返还保额的20%还是30%，重点在于“保额”二字：并不是交了100万保费，就能每年返还100万的20%，以某保险产品为例：这款产品每年可以返还保额的40%，但30岁男性，年交保费100万，缴费5年，共交保费500万，保额为13.49万，即每年返还13.49万*40%=53960元。
因此年金保险每年返还的保险金，跟我们所了解的“投资收益率”是两回事，根本不用去关注哪家公司每年返还更多，看一组数据：
1、产品A每年返还保额的30%，60岁起每年返还保额的20%
2、产品B每年返还保额的20%，第一年返首年保费的30%
3、产品C每年返还保额的20%，60岁起每年返还保额的25%
4、产品D从第3年起，每年返还保额+红利之和的30%
……
从上面的对比就已经分不清到底谁返还的多了，总体看来相差并不多，更何况每家保险公司的保额设定是不同的，如果每年返还30%，那么这款产品的保额就会比每年返还保额20%的产品低。
保险的本质是保障，2017年9月保监会发布《中国保监会关于强化人身保险产品监管工作的通知》，明令禁止保险公司承诺除保证利益以外的其他收益，或与客户或代理机构(包括银行、邮政、保险代理公司等各类机构)签订收益保证协议;并不允许保险公司使用“利息”“预期收益”等词语宣传产品。
那么我们应该怎么挑选这类产品呢?购买这类产品时，应该看重哪些细节呢?
核心要素是：买这份保险的目的是什么?
如果目的是自己的养老，关注每年能返多少钱，不如考虑：
(1)保单有多少利益是确定的：
养老金重点是确定性，这就是股票不适合养老规划的原因，因为股市波动巨大，有可能收益巨大，更有可能血本无归。
而养老保险的确定性体现在年金，而不是分红，对比哪款产品能领取更多的养老金，首先应该比较的是确定的部分，即写进合同的部分(如固定年金，到期保险金等)，而不是分红收益这样不能100%承诺的部分。
(2)如果担心自己提前支取挪作他用，是否需要合同约定年龄才可领取?
有的年金保险是投保后即可每年领取(专业上称之为即期年金)，有的年金保险要等到60岁或者退休后才可以开始领取(专业上称之为延期年金)，所以这也是需要考虑的问题，如果担心提前挪用，就更适合延期年金的配置。
说了这么多，我来结合最近一款网上卖得比较火爆的年金保险——“大都会人寿——都会长青年金保险”，给大家具体评测一下。
先来看看这款产品有什么特色?
1、三项核心责任
①年金确定返还，年年增额领取：从第五个保单周年日起给付，之后每年年金在上年度年金给付金额上+10%基本保额
②满期高额返还：被保险人平安生存至保险合同期间届满，领取金额是基本保额的35倍。
③身故保险金：赔付已交保费和现金价值两者中的较大值。
缴费方式灵活
缴费期间短至3年，保障期间有10年和15年两种
3、专属增值服务
大都会人寿还提供了专属健康管理服务，服务内容涵盖电话医生、专家或特需门诊预约及陪诊服务。电话医生的使用不限次数，专家或特需门诊预约和陪诊服务均可每年全家共享使用3次。
接着再看看这款产品的保险细则怎么说，有什么需要注意的：
投保说明投保年龄30天-70周岁
保险期间10年、15年
缴费类型年交
缴费年限3年
最低保费限制20000元
保障内容保险责任保障金额保障说明
年金基本保额*100%在本合同保险期间内，自第五个保单周年日起(含第五个保险单周年日)，若被保险人在每个保单周年日24时生存的，我们按本合同基本保险金额的一定比例给付年金至保险合同期间届满。首次年金给付金额为100%基本保险金额
每年年金领取金额在上一年度的基础之上增长10%的基本保额，年年递增，直至保险合同期满。年金领取除确定给付外，每年还有增长，可以在一定程度上，缓解通货膨胀带来的影响。
满期保险金35倍基本保额平安生存至保险满期，即可领取高额满期金，领取金额是基本保额的35倍。
身故保险金已交保费与现金价值取较大者在本合同保险期间内，若被保险人身故，我们将按照以下两项中的金额较大者给付身故保险金，本合同终止。 (1)被保险人身故时本合同累计已交保险费总额的100%; (2)被保险人身故时本合同的现金价值。
以大都会人寿的都会长青产品为例，我目前40周岁，如果年交保费10万元，交费期3年，保障15年，保额9,262元。总投入300,000元，如果年金一直不领取，到合同期满(55周岁)时一笔提取，可一次性领取476,993元。我们也可以认为，保险，真的是越早买越划算，而对于年金保险来说，越长寿则价值越高。
免责声明：
1.以上所展示的信息由企业自行提供，内容的真实性、准确性和合法性由发布企业负责。西安网对此不承担任何保证责任。
2.如果以上产品侵犯您的版权或者非企业授权发布，请联系西安网,我们会尽快审核处理。
编辑:韩涛