近日，国务院总理李克强主持召开国务院常务会议，提出推进6大领域消费，其中“稳定住房消费”赫然在列。这是在2009年伴随4万亿元投资计划一并出台的房地产救市政策以来，“稳定住房消费”的表述在5年之后首次重新出现在国务院常务会议的纪要当中。会议指出，消费是经济增长重要“引擎”，是我国发展巨大潜力所在，要让群众“能消费、敢消费、愿消费”。
显然，在当前我国国民经济增长仍有一定下行压力的背景下，住房消费对经济的拉动作用依然不可低估。今年以来，虽然绝大多数城市已取消了限购政策这一行政调控手段，从央行到地方银行也已开始调整信贷政策，但对住房消费的刺激作用从短期来看十分有限。鉴于此，在加强监管的前提下，应允许更多金融创新入市，使更多购房者“能”消费。
“央四条”发布已满月，但从整体情况来看，房贷放松的利好政策并未完全落地。特别是市场期待的7折利率并没有出现，9折被普遍认为是银行盈亏平衡点。9折以下，银行放贷的动力并不明显。另一方面，一个不容忽视的事实是，今年以来互联网金融开始兴起，这对中国的金融市场来说的确是新事物，但因相关法律制度并不健全，这一有望缓解住房消费资金渠道压力的社会化资本力量至今却难以大规模推开，而只是集中在某一特定领域。
以近期表现为例，在从银行获取住房贷款依旧困难的情况下，各家互联网金融平台纷纷推出了房产首付贷款产品。平安好房于9月初就推出了互联网金融产品好房贷，旨在为资金短缺的购房者提供首付款的贷款。搜易贷、房金所等也相继推出首付贷产品，一时间，“零息首付贷款”、“一成首付”成市场热点。
新推出的首付贷产品被普遍解读为“房地产互联网金融时代的标志产品”。这一类产品的推出可以看作是互联网金融与房地产公司推动房地产互联网金融化的一次尝试，其中，很多是专为购买房屋首付资金不足的购房者提供贷款的互联网金融项目。这些产品通过首付款分期、短期过桥借贷等方式，都表示将致力于尽快解决购房者首付款不足等问题。
以搜易贷旗下首付贷产品为例，在无抵押贷款的情况下，用于支付购房首付的借款最低借款额度为1万元，最高为房款的20%。而根据国家政策，目前购房支付的首付比例最低为3成。按照这一规定，则意味着首付贷最高能够帮助购房人解决首付3成中的两成，也就是说，购房人仅仅需要支付一成房款便可以买房。
平安好房统计数据显示，“十一”长假7天，好房贷产品购房贷款类申请额达到1.1亿元。产品上线两周之后，好房贷贷款金额已突破10亿元。
那么为什么互联网金融产品目前没有进行大规模市场化推广？笔者认为，这一方面是利益分配的问题，便捷、资金池更大的互联网金融一旦全面涉及金融业务，无疑会冲击传统国有及商业银行的收益；另一方面则是互联网金融的暗藏风险，由于目前仍没有相关监管办法出台，主流互联网金融产品目前关注的基本都是传统商业银行无法染指的禁区，就比如上述首付贷。
市场经济发展到现在，特别是“更多尊重市场、加快进行市场化改革”提出并实施以后，更应多一些开放性机制和心态，允许庞大的、长期受政策压制的社会及民间资本进入金融领域，一方面可以刺激银行系统提升服务水准和改革力度，另一方面也有利于维护市场的公平竞争环境。有关部门其实需要做的是尽快建立健全相关法律体系，以确保多元化住房消费贷款市场公平有序和高效。（来源：中国建设报）
责任编辑/张维
