凤县妇女小额担保贷款工作调研报告

凤县地处秦岭腹地，总面积3187平方公里，辖9镇100个行政村，4个社区。总人口11万，其中女性4.9万人，儿童1.9万人。全县设有9个乡镇妇联，100个村级妇代会，4个社区妇联，10个机关妇委会。随着“四化同步”加速推进，农村留守妇女队伍已成为农村经济社会发展的主力军，帮助这一部分人发家致富成为新时期妇联的一项重要工作。我们乘借省市推进妇女创业就业小额担保贷款政策的东风，广泛调研座谈，大胆探索实践，总结形成了适合凤县农村妇女发家致富的融资方式，即“三级妇联+两级组织取消反担保十户联保整村推进妇女小额贷款”的工作方法。

一、基本情况

长期以来，广大农村妇女有着强烈的创业致富愿望，但苦于缺乏启动资金；为数不多创业女能手，也由于资金不足难以扩大经营。对此，我们结合全民创业促就业，大胆创新实践，以小额担保贷款工作为切入点，一手抓发放，一手抓回收，全力推动妇女创业致富。2012年率先在工作基础好、群众意愿高的凤州镇邓家台村、平木镇寺河村、留凤关镇三官殿村、双石铺镇马场村和何家坪村试点，共为48名妇女发放贷款384万元。之后，我们认真总结首批经验缺失，积极稳妥地扩大小额信贷辐射面。截至2015年，累计向1567人发放小贷资金13494万元，其中向441名妇女发放贷款3310万元。

二、运作模式

小额担保贷款手续繁杂，而且政策明确规定小贷申请户必须提供两名反担保人，且“反担保人须为县财政供养人员，男58岁以下，女53岁以下。”这一条件让大多数农村妇女望而却步，她们长年累月忙于生活，从哪里找来符合条件的反担保人呢？这在一定程度上影响了农村妇女创业的积极性。为了有效解决这一问题，妇联组织携手县就业局、金融部门进行深入广泛的调研论证，经过多次协商，制定出了切实可行的妇女小额担保贷款流程、妇女小额担保贷款多户联保整村推进工作方案，取消了两名财供人员担任反担保人的反担保措施，采取两级政府、三级妇联信誉担保的形式，集中对创业妇女发放贷款，降低了反担保门槛。具体实践中，优先选择了信用环境好、产业致富项目和潜力大、见效快的村，注重给每名有创业愿望和有使用能力的妇女发放贷款，注重往大户上贷，往女能人上贷，往具有引领示范作用的巾帼创业明星和项目上贷，扶持大户带动小户，推动农业特色产业发展，实现了“放贷一批资金、带动一项产业、发展一方经济、富裕一方百姓”的目标。

三、主要措施

在具体工作中，坚持做到“三个紧紧依靠”和“三个确保到位”。

（一）“三个紧紧依靠”

一是紧紧依靠各级党政的坚强领导。把积极争取党政重视支持作为先决条件，加强汇报衔接，以扎实的工作赢得县委、政府的认可和支持。县委把妇女小额担保贷款工作作为“一把手”工程,列入民生项目内容,纳入目标责任考核体系,为妇女小额担保贷款工作的持续推进提供了强有力的组织保证。县政府在保证县妇联原有工作经费的基础上,为县妇联新增小贷工作经费10万元，专项用于妇女小额担保贷款工作。二是紧紧依靠相关部门的通力合作。把主动协调形成齐抓共管格局作为重中之重，建立工作例会制度，完善政策畅通渠道，合力推进小额信贷落实。县财政部门列出专项资金落实担保基金，按时足额拨付财政贴息；县金融机构简化程序，及时发放贷款；劳动就业部门携手妇联组织，一起制定实施方案，共同应对操作中的问题，全程参与材料审核和入户评估工作；镇村两级组织开辟绿色通道，落实专人、保姆服务。三是紧紧依靠镇村两级妇联的创新实干。把建强队伍激情干事作为重要保障，通过举办业务知识讲座、座谈会、知识竞赛、专题培训等形式，促进镇村妇联干部吃透政策、熟悉业务，提高管理服务能力。组织动员县、镇、村三级妇联干部包村包户,全程指导妇女小贷整村推进工作,积极开展贷款需求摸底、基础信息登记、创业项目审核、贷款资格审核和信用状况调查评级等工作,指导帮助申请贷款妇女在最短时间内获得贷款。同时，将家庭和睦、邻里互助等“文明家庭”评比内容作为申请贷款的重要依据，为“好媳妇”、“好儿女”,女致富带头人优先申请贷款,优先提供政策咨询，技能培训，项目推介和创业指导。

（二）“三个确保到位”

一是确保宣传发动到位，调动创业热情。专门开设“小贷业务窗口”,受理群众信贷咨询及具体业务；以村级组织为主阵地开展以会代训集中讲解，举行仪式集中放贷加强宣传造势，组织干部进村入户宣传政策，把党和政府惠农强农好政策、支持妇女创业致富好举措宣传到位，营造了妇女热情创业、竞相发展的浓厚氛围。二是确保教育培训到位，提前防控风险。把诚信教育作为妇女小额担保贷款贷得出、用得好、还得上的关键环节，通过扎扎实实的诚信教育活动、夫妻承诺践诺活动、贷款公示活动和群众评议四大活动，积极防范失信风险；通过引导贷款妇女办理农业保险，有效防范自然风险和市场风险；通过完善制度和加强管理，主动防范操作风险。三是确保服务监管到位，规范贷款管理。严把贷前审查审批关，摸清需求，选好项目；严把贷中监督管理关，做好回访和跟踪服务；严把贷后贴息申报关，及时汇总上报资料，随时了解贷款使用情况，确保还款率达到100%。

四、存在的问题和困难

妇女小额担保贷款是党和国家对创业妇女进行资金扶持的最直接、最有效的惠民政策，在扶持妇女解决资金缺乏问题中取得了明显的效果。但在具体实施过程中仍存在着多方面的困难和问题：

一是妇联作为承担主体不掌握主动权。 妇女小额担保贷款工作是一项涉及部门广、政策性强、操作程序复杂的系统工程，妇联作为此项工程的牵头部门，有责任把妇女小额担保贷款工作抓实抓好，但在贷款额度、制定相关程序等方面都不具有主动权，这就造成了权利和义务的分离。财政、人社、信用社等部门都有各自的工作实际和规章制度，尽管这些部门对妇女小额担保贷款工作非常支持，但涉及到具体工作环节，还是以本部门利益为主。妇联既不是政策的制定者，也不是实施者，对此项工作的一些要求得不得贯彻落实也在所难免，妇联只能是协调、再协调，这种主动权的缺失对妇女小额担保贷款工作的运行在一定程度上形成了阻力。

二是贷款担保手续繁琐让许多妇女望而却步。 尽管妇联与财政、人社等部门制定了一些简化政策，但在具体操作过程中信用社还是需要很多手续才能完成贷款。虽然三级妇联两级政府担保，但在实际操作中信用社还要求各镇驻村领导、驻村干部亲自为贷款妇女担保。所以，妇女小额担保贷款只能向少部分有经营项目、具备一定规模的妇女典型倾斜。

三是贷款资金发放迟缓与妇女要求有差距。 经过调查研究，我们发现农村妇女有着很强的创业愿望，但苦于缺乏启动资金，已经创业的也由于资金不足难以扩大经营，再上层次。尽管信用社响应政策，积极支持妇女创业，但更关注经济效益和社会效益之间的平衡，由于受系统内放贷机制和审批权限的制约，发放贷款资金迟缓。加之贷款期限短，贷款农行产业发展刚刚起步，效益还不明显，又需偿还贷款，这在一定程度上影响了农村妇女创业的积极性。

四是妇联组织开展工作缺少必要人力和经费。 妇女小额担保贷款工作业务量大，妇联既要承担宣传动员、调查摸底，还有做好贷款登记、初审等具体工作，而县妇联只有4个人，也无必要的经费来源，因此开展此项工作显得力不从心。

五、建议和对策

妇女小额担保贷款是一项长期而艰巨的工程，是激励妇女创业的平台，要使这一惠民政策发挥最大效能，任重而道远。针对存在问题建议：

1.加强政策的宣传培训。 一是加大政策的宣传力度，使信用社正确认识信贷支持妇女创业、解决妇女创业资金短缺“瓶颈”的必要性和紧迫性，及时调整有关贷款程序，加大放贷力度，使贷款妇女及时得到资金支持。同时，使广大有创业愿望的妇女群众及时了解小额贷款的政策和信息，激发妇女群众创业的积极性和主动性。二是加强创业技能培训力度。针对有创业意愿的妇女组织开展经济、技能、管理等方面的学习培训，帮助其掌握技能，增强创业意识和避险意识，提高妇女创业的成功率。

2.加大政策的扶持力度。 各级政府要将妇女小额担保贷款纳入为民办实事的内容，作为政策推入基层，作为目标任务进行考核。财政、人社、信用社等部门应制定相关优惠政策，对妇女小额担保贷款采取特事特办，提现对妇女群众的惠民待遇。妇联组织应争取掌握更多的主动权，在财力、制定规则上拥有更多自主权利，并积极协调相关部门，争取国家更多的优惠政策惠及妇女群众。

3.保证必要的工作人员和经费。 开展妇女小额担保贷款工作需要有专门的人员及组织机构，妇联工作量大面宽，人力有限，贷款户的确定、放款及收款等是一项长期工作，专业性强，责任重大，保证有专门的人员及组织来负责，便于工作的顺利开展。