央行降息48小时：上市银行利率调整四大阵营显现

　　南京银行是截至目前唯一一家将多个期限存款利率均上浮至顶格的上市银行

　　上周六晚间，央行宣布，自2015年3月1日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.2倍调整为1.3倍;其他各档次存贷款基准利率及个人住房公积金存贷款利率相应调整。

　　这是近半年来，央行第二次降息。与上一次相同的是，央行宣布降息后不久，各家银行纷纷调整了存款利率，16家上市银行基本分为了四个阵营。不同的是，此次调整，大部分银行没有选择一浮到顶，多家股份制银行将一年期定存利率从3.3%下调至3%，南京银行虽然执行了基准利率1.3倍的上限，但是由于基础存款利率被调低，一年期定存利率仍然从3.3%下调为3.25%。

　　上市银行各自站队

　　此次央行降息，各家银行纷纷调整了自家的存款利率表，不难发现，银行利率定价的差异化十分明显，至昨日晚间六时记者截稿时止(央行降息48小时)，16家上市银行基本分为四个阵营。

　　第一阵营为工商银行、农业银行、中国银行、交通银行、招商银行。其调整之后的一年期定存利率为2.75%，三个月定期存款利率上浮11.9%，半年期定期存款利率上浮10.8%，一年期上浮10%，两年期上浮4.8%，三年期未上调。

　　第二阵营为建设银行，其一年期定存利率为2.90%，三个月定期存款利率上浮了19%，半年期上浮17%，一年期上浮16%，两年期上浮4.8%。

　　第三阵营为光大银行、兴业银行、民生银行、中信银行、宁波银行、平安银行、北京银行、浦发银行、华夏银行，其一年期定存利率为3.00%。不过这几家银行根据存款期限不同，其两年期、三年期和五年期的定存利率也都有所不同。

　　例如，兴业银行其两年期、三年期的利率分别为3.3%和3.75%，而浦发银行其两年期、三年期和五年期的利率分别为3.40%、4%和4.1%，民生银行二年期整存整取从3.685%下调为3.65%，三年期则无变化。

　　第四阵营则为南京银行，其一年期定存利率为3.25%，为基准利率上浮30%的最高限度，而其他三月期、二年期、三年期、半年期也全部为基准利率的1.3倍，五年期的定存利率为5.2%，也为所有上市银行中最高的。

　　不过，目前数据仅仅是银行的初步调整，按照以往惯例，在未来一个月内，还会有银行根据自身情况进行调整，此外，不同地区也可能会根据自身情况制定差异化利率。

　　贷款利率降但还款或不变

　　央行时隔三个月再次宣布降息，此次贷款利率下调将进一步降低企业和个人的融资成本，减轻借款人的还款压力。但央行这个“大红包”并不是每个人都能在羊年拿得到的。

　　以贷款50万元、二十年期限为例，按照等额本息算法，当利率为6.15%时，买房人每月需还贷3625.56元;利率降至5.9%后，买房人每月还款额为3553.37元，每月将少还72.19元。从利息总额上看，总共节省利息近1.73万元。而二十年百万元房贷的月供可以减少144元，共节省3.4万余元。

　　与贷款利率同时下降的还有住房公积金贷款利率，五年期以上由原先的4.25%降至4%，按30万元公积金贷款20年计算的话，月供将从之前的1857.7元降至1817.94元，每月少还近40元。

　　银率网贷款分析师闫博锴表示，对于正处于还款状态的借款人来说，此次降息并不能马上享受到降息的利好，“如果你的借款合同上注明贷款利率以央行调息之日起下一年度才进行调整的话，你的还款月供只有在2016年年初才做相应的改变，而在2015年内是不会发生变化的，所以一定要按降息前的月供来还款，不然会发生逾期，造成不良信用记录”。

　　而对于借款合同注明在央行调息之后次月进行调整的借款人来说，会很快尝到降息的甜头。此外，对于目前正在贷款审批中的借款人来说，贷款利率会以降息之后的利率为准。

　　闫博锴同时也提醒，虽说降息会降低借款成本，借款人也要量力而行，特别是对于贷款买房的人来说，降息和加息是有周期性的，会随着整体经济环境而定，但贷款年限一般处于10年到30年之间，这其中会碰到很多次利息调整，在借款前一定要综合衡量，不能因为短期降息就盲目加大贷款额度。