大额存单个人认购30万起 西安多家银行暂未落地

　　6月2日，中国人民银行公布了《大额存单管理暂行办法》(下称《办法》)，并从公布之日起施行。大额存单产品正式推出，大额存单投资人包括个人、非金融企业、机关团体等非金融机构投资人，个人认购的大额存单起点金额不低于30万元。华商报记者咨询发现，目前西安大多数银行暂时还没有落地政策。

　　个人门槛30万机构1千万

　　《办法》中规定，大额存单的投资人包括个人、非金融企业、机关团体等非金融机构投资人；鉴于公司、社保在商业银行的存款具有一般存款属性，且需缴纳准备金，这两类机构也可以投资大额存单。

　　对于不同投资群体投资能力的差异，《办法》在存单起点金额设计上对个人和机构投资人有所区别，个人投资人认购的大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人则不低于1000万元。未来，结合利率市场化进程和金融市场发展情况，人民银行可对大额存单起点金额适时进行调整。

　　大额存单的发行主体为银行业存款类金融机构，包括商业银行、政策性银行、农村合作金融机构以及中国人民银行认可的其他金融机构等。

　　“这意味着，中国利率市场化进程再次提速，因为距离完全的利率市场化只剩下放开存款利率这最后一步。”某股份制银行个人业务部经理贺磊说。华商报记者以客户身份咨询西安多家银行发现，目前大多数银行暂时还没有落地政策。一家股份制商业银行的工作人员称：“我们暂时还没收到总行的通知，但这是大势所趋，估计很快就会实行。”另一家国有大银行的工作人员也表示“估计很快就会出台细则”。

　　年利率可能超过4%

　　《办法》中规定，大额存单可以转让、提前支取和赎回。大额存单转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资人及人民银行认可的其他机构；通过发行人营业网点、电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款通过自有渠道办理提前支取和赎回。此外，大额存单还可以用于办理质押。贺磊称，可以将大额存单理解为一种存款的替代品，但与普通存款不同的是，大额存单一方面可以转让，因此具有流动性高的特点，而对于普通市民和企业来讲，这都是有利的。而且在一般情况下，大额存单的利率将会高过普通定期存款。普益财富研究员匡宸郗推测认为，一年期大额存单的利率约为4.1%-4.2%。

　　“但应注意的是，大额可转让存单的价格是波动的。”贺磊表示，当市场利率波动比较大的时候，可能会造成一部分投资者的损失。

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　　超过50万承保上限赔不赔？

　　在分析人士看来，随着大额存单的发行，将来会使得整个理财市场的局面发生改变，即固定期限固定收益的产品类别会越来越少，而结构类以及净值类的理财产品会越来越多。这也意味着，将来的理财产品市场，将更加地强调投资者风险自担的原则。

　　值得注意的是，自今年的5月1日起，存款保险制度已经正式实施，保险额度上限则为50万元。不少人也表示忧心，大额存单如果超过50万元的承保上限该怎么办？对此，数位业内人士都表示，大额存单是否被纳入存款的范围，仍然需要具体的细则落定。而如果被纳入存款保险范围内，需要明确的是，由于利率市场波动造成的投资者损失将不会在保险范围内，存款保险只会针对因银行破产原因不能如期兑付的损失进行赔付。