保监会为车险费改定调：别打价格战

    原标题：保监会为车险费改定调：别打价格战

　　4月1日起，经营商业车险的财产保险公司可以申报商业车险条款费率。为了预防财险公司在费率市场化环境中大打价格战，保监会昨日下发通知，再次要求保险公司制定“合理”的费率方案。

　　据了解，通知第一条便重申保险公司应遵循非寿险产品监管的有关规定和非寿险精算的原理与方法，按照合理、公平、充足的原则，科学制定商业车险费率方案。业界普遍认为，这是保监会在为可能发生的价格战打预防针。

　　车险费率改革方案规定，保险公司在选择自主测算商业车险基准附加费用率时，原则上应根据最近三年的商业车险实际费用水平；选择使用商业车险示范条款的，原则上可在正负15%的范围内，自主制定“核保系数”和“渠道系数”费率调整方案。

　　《通知》明确，“保险公司在制定自主核保系数方案时应选择恰当的方法、假设和模型，并充分考虑核保规则和风险成本的关系；在制定自主渠道系数方案时，应明确渠道划分的定义和标准，并充分考虑自主渠道系数与风险成本和费用成本的关系。”

　　车险比价平台“最惠保”创始人、保险精算师陈文志对北京晨报记者表示，核保的系数是自主，但并不等于随意。也就是说，自主核保系数要有依据，不是说要怎么打折就怎么打折，而是要通过精算模型对风险打分，通过分数与浮动进行对应。对于渠道系数，陈文志认为变化会很大。今后的车险渠道可能不仅是传统渠道和电网销这么简单了，渠道分类会更多，比如上门业务、代理业务、车商业务、电销业务、门店业务等，成本低的渠道会有更好的价格。

　　 大数据会带来什么改变？

　　女孩爸爸买车险

　　可能更便宜

　　改革之后，哪些车主的车险价格会下降，哪些车主的保险费会上升？一切都需要大数据给我们答案。

　　总的来说，车险定价最终将围绕着车和人这两个风险因素展开。简单地说，就是不同的车价钱不同，不同的司机价钱也不同。

　　在根据车的不同，现有保险条款已设置了一些变量，例如车龄、座位数、吨位数、往年出险率等，但还有很多可发挥的空间。例如，同样价格的两款车，奔驰与奥迪，如果大数据显示，奔驰车的“零整比（所有零配件的价格除以整车价格）”比奥迪车高，那么奔驰车的车险定价就会比奥迪高，反之亦然。

　　除了零整比外，还有可能因为车型出险率的高低而不同。例如，如果保险公司获得的大数据显示，宝马车的出险率高于大众，那么其费率水平也会相对较高。还有颜色，例如白颜色的车较黑颜色的车出险概率低，白颜色车就有可能获得更多的优惠。

　　如此种种，根据车型变量的发挥余地也许还不算太多，但根据人的风险而定价发挥空间则无限广大。例如，有国内第三方车险比价平台通过小样本调查发现，生女孩的爸爸要比生男孩的爸爸的出险概率低，如果这样的结果能够得到大数据的支撑，那么其今后就有可能被纳入到保险公司的定价模型之中。

　　此外，根据国外已经普遍使用的模型，已婚司机出险概率要高于未婚司机，有小孩的司机出险概率要低于没有小孩的。而在互联网时代，保险公司可利用的外部数据和行为数据将更加广泛。有国内车险专家预测，未来，人类的基因结果、性别、职业、家庭收入、信用记录、驾驶习惯、社交媒体上的信息，包括微信运动上每个人每天行走的步数，等等，都有可能被用来做定价依据。（记者 孙春祥）

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    来源：北京晚报

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　　今后，生男孩、生女孩会影响你的车险报价。一份调查样本显示：生女儿的爸爸车险年出险率仅为34% 生儿子的爸爸年出险率高达53%，在以“人”为因子的车险定价机制下，前者的出险率比后者低两成，生男孩意味着你的车险费用会比女孩爸爸的高一些。

　　本月起，车险改革方案正式在6省市试点，这将使车险费率逐渐市场化。正值车险费率改革之际，多个车险互联网比价平台近日也悄然运行。同一款车在比价之后发现，相同的套餐各家公司商业车险报价差别高达30%至50%。

　　 同款车保险

　　6家公司6种报价

　　电话车险是目前各家车险公司报价最低的渠道，但其实，同一款车在不同公司的报价并不相同，差别十分惊人。在一家互联网车险比价平台，市民王先生输入自己大众途观的车牌，选择同样额度的车损险、三者险以及盗抢险。同时有6家公司给出6个不同的报价，最高的5312元，最低的3767元，两者相差了1500多元。

　　同样，以另一辆价值38万的车作为比价对象后发现，这辆车在投保同样额度的保险时，各家公司给出的报价也不一样，最高的为10773元，最低的为6015元，足足相差了4000元。通过比价可以发现，每辆车在不同公司投保电话车险，保险费价差最高可能达几千元。低则可能相差几百元。如果按照总价计算，商业车险报价相差最高可达30%至50%。

　　“我以前只认为代理人渠道车险差别大，从未想到过，电话车险在不同公司报价差别竟有这么大！”市民陈先生说。

　　 风险模式

　　决定车险价格

　　为何各家公司对同一车型给出的保费不一？经过比较也可以看出，并非某一家公司定价偏高，而是不同公司对不同车型给出的定价不一。车险比价平台最惠宝负责人陈文志告诉记者，这是由各家公司风险控制“后台”决定的。现在主流保险公司都采用了复杂的定价模型，这是各保险公司的核心“秘密”，对外界来说也是一个“黑匣子”。公司之间的模型不同，基础数据不同，对同一车辆的判断就不一样。

　　举例说明。一辆运动员的车，基础保费10000。A公司模型判断，运动员平时很少用车，属于低风险，在基础保费上打了7折。B公司没有该客户基础数据，按正常风险，基础保费的9折。C公司则认为是运动员的车，属于高风险，保费上浮至1.5倍。于是同样的车，就有了7000元、9000元和15000元的不同车险价格。

　　“国外车险公司风险因子包括很多。”陈文志说，国外定价会考虑随车因素以及随人因素，如地区、车型、性别、职业、家庭状况、驾驶习惯等。最近国内就有一项对2万份样本分析显示，生女儿的爸爸车险年出险率仅为34%，生儿子的爸爸年出险率高达53%。对保险公司而言，在以“人”为因子的定价机制下，前者的出险率比后者低两成。其实，这一规律就被国内一家大型保险公司精算师发现，用在公司定价模型中。

　　车险比价一目了然，近日开始不断冒头的车险比价平台却遭到大公司抵制。知情人士透露，在不久前召开的车险联席会上，某大型产险公司提议，行业联手“封杀”车险比价。该公司号召业内抵制的理由是，诱导客户“唯价格导向”；同时切断了保险公司与客户的直接联系。如果第三方比价网站获取大量客户资源，反过来要挟保险公司支付高额中介费用。

　　“其实价格差异是客观的，但服务差异是主观的。”一位业内人士称，只有在价格相差很多的情况下，选择比较才有实际作用，如果一个上万的车险各家报价差异只有几百元，此时服务才是车险用户选择的理由。其实这类比价平台在国外早就有了，在英国，80%的车险用户通过比价网站选择车险。美国的一些大车险平台也提供200家以上车险公司的报价。

　　“未来各家公司车险费率会更加个性化，也更为依赖风险模型。”此次车险改革后，商业车险保费由“基准保费”、“基准附加费用”以及“费率调整系数”三部分组成。“基准保费”相对固定，且至少占整个保费的一半。“基准附加费用”和“费率调整系数”，这两部分今后将由各险企自行测算确定，今后车险定价依据随车、随人的风险模式将更为突出。（傅洋）