大数据起底——老陕车险消费有啥新变化？

　　随着经济社会的加速发展，越来越多的私家车已“开进”老陕家庭，仅从省会城市西安来看，截至2015年底，统计数据显示，机动车保有量已经达到240万辆，其中私家车保有量已达180万辆，与西安户籍数据简单计算后可知，我市平均每百户家庭汽车拥有量已经超过68辆。可以说，近年来老陕们的交通出行结构发生了根本性变化，汽车已日益成为百姓工作、生活的重要组成部分。

　　与私家车保有量和用车概率骤增伴生而来的，则是汽车消费理念的认知和成熟。其中，购买车险又成为汽车消费中的重要环节——对于动辄需要几千乃至上万元的一项年度支出，自己爱车的险种如何科学搭配才最能发挥保障功能？哪些险种可以略作节省、哪些险种又是多多益善？对车主而言，这些都是涉及真金白银的热点话题。

　　带着这些话题，记者来到陕西保监局、陕西省保险行业协会等单位，获取到最新的“陕西用户商业车险消费大数据”，由此对老陕车主们的车险消费习惯、方式、结构进行科学、细化地分析研判，并请车险领域相关专家按图索骥地逐一进行解读，有针对性地提出一系列私家车车险购买关键词，串联出最佳私家车险消费方案。

　　背景数据 多数消费者保费下降

　　作为中国保监会确定的全国首批商业车险市场化改革试点地区，陕西省范围内的“商车费改”已正式实施一年有余，在这期间，陕西车险市场的一系列大数据，也已经悄然生变。

　　商业车险费率市场化改革最受瞩目的地方，就是它究竟能够带给消费者多大的利益。

　　陕西保监局统计数据显示，陕西车险改革后费率与风险更加匹配，众多低风险车主享受到更低的车险费率，绝大多数消费者商业车险保费较改革前有不同程度的下降，全省约72.2％的消费者保费同比下降8.5个百分点。

　　此消彼长 投保率保障额均有所上升

　　在车均保费下降的大背景下，老陕车主们的保险参与度和平均保障额度，均有所提高。

　　从大数据来看，新版商业车险产品更高的“性价比”提升了消费者的满意度，投保意愿增强。改革一年多来，陕西商业车险新产品平均月度签单增速18.5%，很多消费者在投保交强险的同时增加投保商业车险，商业车险覆盖率不断提升——截至今年6月底，老陕车主们的商业车险投保率为61%，这一数据较商车费改之前提高了4个百分点。

　　在保费降低、投保意愿提升的驱动下，陕西消费者的保险保障程度提升。数据显示，全省消费者平均购买的商业三责险责任限额为36.22万元，同比上升20.65%，全省范围内商业车险的保障程度不断提升。

　　老陕精明 报案总量下降 案均赔额上升

　　在给广大车主带来直接“真金白银”的保费优惠外，老陕车险消费大数据还同时显示，商车改革通过经济杠杆，进一步促进有车族们安全意识的提升，降低了社会整体的风险成本。

　　“改革措施，更加强调了风险与费率的挂钩，‘高风险高保费、低风险低保费’理念深入人心，不断强化发挥‘奖优罚劣’作用。”陕西保监局产险处负责人表示，按照现行的商业车险规定，风险与费率直接挂钩，保险费用系数浮动范围的扩大，促使驾驶人更加主动遵守交通规则、形成良好的驾驶习惯，降低出险频率，促进道路安全驾驶。

　　经济杠杆的约束和引导作用十分明显。从商车改革后陕西辖内商业车险报案件数变化大数据来看，商业车险有效报案件数出现显著下降，2016年月度平均报案件数比2015年月度平均件数下降了9%。其中，小额碰撞事故的报案量同比下降30%左右；与此同时，陕西商业车险的案均赔款额度也出现了明显上升趋势，从2015年6月的3967.53元上升为2016年6月末的5549元，同比上升40%。

　　这组数据凸显出商业车险费率改革后，老陕车主们在保险消费习惯上的一个转变——在“出险越多、保费越贵”的规则下，不少会算账的消费者在发生轻微剐蹭的情况下，往往会相机选择不报案自行修理；报了案的，一般都是车损较大、远远超过车险上浮额度的“大案”。

　　辐射效应 新政倒逼4S店降价增服

　　商业车险费率改革对车主使用车险的消费习惯构成的影响，并不仅仅限于车险市场本身，眼下对陕西汽车维修市场也已产生了实质性的辐射影响。

　　“商车费改后，很多车主对小额案件选择不报案。他们进行自主维修时，大多更青睐提供快捷服务的品牌连锁快修店及小型修理厂。”西安某老牌保险中介服务公司业务经理对记者表示，在车主自费维修比例日渐增加的背景下，专业的4S店因存在价格高、维修时间长等因素，导致小额案件送修量明显下降，不少4S店维修产能都面临着“吃不饱”的问题。为抢占维修市场份额，相当比例的4S店陆续推出了维修价格折扣、更多附赠服务等措施以挽留客户。“事实上，这从某种程度上来说，也可视为车险费率新政对汽车维修市场理性降价格、提质量、增服务的一种倒逼效应，这对于车主们来说，都是实实在在的利好。”

　　该业务经理认为，随着车险费率市场化在陕西市场的深入推进，预计辖区汽车维修价格将进一步降低，而服务水准则有望水涨船高地持续提升。