平安普惠：人工智能让小微企业融资提质提速
“几十万融资通过人机对话，只十几分钟就智能匹配了，资金一到位，我们年产目标的达成指日可待!”新能源电池材料生产商胡先生对未来生产经营的信心变得更坚定。经济复苏进程加快，平安普惠给小微企业注入发展强心针。
《春节后小微企业发展信心调查》显示，消费回暖后超五成小微企业有融资需求。助力小微企业“迎春复苏”，在政策、金融机构形成共促高质量发展合力中，人工智能应用显著提升小微金融服务质效，“融资难、融资贵”得到逐步解决。
人工智能发力，提升小微金融服务质效
“去银行跑过几次贷款，不是资料没有带全无法办理，就是贷款额度不够，或者放款不够快。”胡先生的经历并非少数。
近日中国银保监会印发《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》(以下简称《通知》)提出，提升小微企业金融服务质量，切实增强小微企业金融服务获得感。
近年来，平安普惠通过人工智能应用不断升级小微信贷服务体验。首先是优化线上贷款流程，从服务态度、效率等方面入手，让线上服务更智能，给客户提供更好的贷款体验;其次是加强线上和线下联动，为更多的客户群体提供更温暖、更人性化的服务。
淄博烧烤的火爆让小饼“一饼难求”，作为生产淄博烧烤小饼的食品公司老板，“很缺钱，急要钱，又没有时间去借钱”是老孙最近的三大烦恼。
“借款体验太快太流畅了，我都没离开椅子钱就到账了。”老孙获得贷款后，新的小饼生产线得以快速落地。
通过业内首个AI智能贷款方案 “行云”，平安普惠将小微客户借款申请流程断点减少32%，申请流程平均耗时降低约50%。
因为准备扩大肉羊养殖应对节日消费高峰，内蒙古的老赵从未接触过金融产品，也开始琢磨贷款。“我都没看出来和我视频的客服是人工智能，我问了很多问题，都回答的很详细。我不确定的地方，她好像能看出来，反复和我确认。”
这个客服就是平安普惠的智能客服“小惠”，小惠每天同时为数百位客户提供有温度的服务，截至2022 年 12月底，“行云”已累计服务客户63.9万，客户累计获得借款 1672亿元。
AI赋能风控，破解小微融资结构失衡
“我们做的是物流买卖，19年前的订单非常火爆，资金链也充裕。但这几年受客观环境影响，资金吃紧。如果没有这笔资金，我们可能真的挺不住了。”李先生在通过平安普惠陆慧融APP从银行获得资金后说。
李先生也曾尝试过多种融资方式，但由于他名下的房产目前还处在按揭阶段，不满足银行对抵押物的要求，多数银行都无法为其办理抵押类普惠贷款。
他不知道，在和“小惠”简单交互后到自己刷新信用额度之间，背后的“大脑”经历了怎样复杂的计算。他也不知道，其中横亘的曾是一个“世界级”的难题：
如何向更缺钱的小微企业主更准确授信?
《通知》明确要求金融机构加强对小微企业信用信息的挖掘运用，增加信用贷款投放，降低对担保等第二还款来源的依赖。
平安普惠在超过17年完整信贷周期数据基础上开发的“人+企”立体智能风控模型，建立前沿的大数据分析和AI技术，将小微企业主个人信用、企业的多种信息维度纳入模型，每个借款人包含7000多个预测变量、1063个关键变量。平安普惠全国各地的咨询顾问收集当地市场的第一手资料，向风控模型导入区域数据，为各地区小微企业主量身定制风险管理策略，帮助全面挖掘小微信用价值。
“这个AI还教我怎么给自己提升信用。”初步输入信息后，李先生发现系统匹配的额度仍然不够。在“小惠”建议下，李先生输入了自有车辆信息，额度果然得以提升，费率还更加优惠，刚好满足经营用款需要。
“在传统银行，客户是被动的，需要什么材料就要提供什么材料，得到的反馈就是一个评估结果，客户只能选择签约或者放弃，体验感很差。”平安普惠相关负责人介绍，平安普惠在业内最早推出“信用加油”概念，近年来不断通过科技升级业务流程，AI可快速生成最多4种融资方案供客户选择，如果对初步评估结果不满意，客户可通过追加提供企业资质信息、个人保单、个人车辆信息、拟抵押房产信息等进行“信用加油”。
在平安普惠智能风控系统的帮助下，金融服务质效提升由供给侧单向发力转变为小微企业主和金融机构的双向奔赴，这为小微企业主真正纳入普惠金融生态体系中打开了想象空间，也是小微金融服务提升的一个方向。
《通知》要求金融机构主动对接小微市场主体，深入了解全生命周期、全方位的金融需求，找准与自身小微经营战略的结合点，精准发掘重点领域服务需求。平安普惠相关负责人表示，金融服务面临的命题，就是要在保持便利性的同时，用技术去突破服务深度。随着科技发展尤其是AI大模型的突破，平安普惠将继续秉承“大胆创新，谨慎应用”的负责任科技态度，探索AI在普惠金融领域更多更深入的应用，推动小微金融服务质效提升。
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编辑:钱江
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