单笔支付最低仅千元 银行限额为P2P理财转账上枷锁

    随着互联网理财产品的不断出现，越来越多的用户开始把自己银行账户里的存款，转投网络理财产品。但无论是京东小银票，还是民生易贷，又或是新浪微财富，这些理财平台都绕不过银行支付的关卡。

    《证券日报》记者发现，除了银行系P2P有着天然的支付优势以外，大部分理财平台目前大多受困于繁琐的支付。更有银行给出了单笔仅千元的转账限额，这对于动辄上万元的理财金额需求来说等于上枷锁。银多资本相关负责人向记者介绍，一般情况下，第三方支付平台和银行对接，支付端口限额是由银行决定的，平台公司没有任何话语权，即便知道支付问题可能会带给客户不好的体验感，但是也毫无办法。

    大额投资需多次转账

    《证券日报》记者浏览多家P2P平台发现，大部分银行对于U盾持卡人的转账限额较为宽松，上限为30万元、50万元不等，银行卡最高支付额度可以达到100万元的金额上限，但是对于没有申请U盾的持卡人，用手机动态密码、口令卡或者快捷支付的消费者，银行一般将单笔交易金额限制为1000元封顶。

    以银多资本为例，虽然投资者交易时有17家银行可以选择，但是其中可以用手机验证进行大额支付的只有北京农商银行一家，其手机验证客户单笔限额为10万元，日累计不超过50万元。建行、农行等行的手机动态密码客户单笔限额为1000元，农行单日3000元封顶，建行单日1000元封顶。

    此外，民生银行借记卡持卡人大众版、贵宾版、U宝的单日转账限额分别为300元、5000元和2万元，单日累积限额为300元、5000元、10万元。

    银多资本相关负责人告诉记者，一般P2P平台资金都直接走第三方支付平台，这些与银行对接的事情也是由第三方支付平台负责，但是可以肯定的是，目前的限额把关是银行方面确定的，第三方支付没有话语权。

    “在客户体验中，经常出现客户想买几万元的产品，但是转账困难的情况，尤其是没有U盾的客户，一次通常只能转账上千元，有的银行卡动态密码更是限额300元，一天只能买300元的产品，客户只好使用多张银行卡进行转账，仅仅是充值就要花费几个小时，一下午买不了1万元的产品，这样下来再好的产品，客户也没兴趣买了”，银多资本相关负责人说。

    银行人士则表示，每一家第三方支付平台端口都有银行的项目经理去对接，每家第三方支付平台最后的限额是不一定的，各个地区银行对于端口限额的松紧程度把握也不一样。不排除部分银行为了限制资金流出而“截流”。

    “从安全角度上来讲，U盾是安全系数较高的安保措施，因此银行对于U盾持卡人的转账限额就比较宽松，几十万元的限额通常可以满足投资需要，而密保卡、手机密码支付一般都是走小额支付通道，因此限额都在1000元左右”，上述人士表示。

    记者发现，对互联网理财产品的转账设定限额，早在理财通兴起的时候就开始了，在理财通试运行期间，多数银行对持卡人资金转入无限制，而此后国有大行都调整了快捷支付转入的额度限制，力度最大的直接从无额度限制调整到单日不超过5000元。

    一位P2P公司有关人士表示，由于支付时可能出现各种各样的问题，一般各个平台鼓励投资者提前将资金存入第三方平台，但是这样问题也来了，出现账户盗用问题怎么办，责任如何划清。“不过，这还不是当下急需解决的问题，因为很少有客户这么做，P2P平台的信誉度目前还是要差一些”。

     第三方支付面临两难

    2013年年底以来，从预授权套现风险事件，到央行暂停虚拟信用卡和二维码支付，再到IC卡信息被读取的舆论风波，支付安全和风险防控日益受到社会关注。

    在2014年互联网金融支付安全论坛，公安部网络安全保卫局副局长顾坚透露，据公安机关统计，在各类网络犯罪中，侵财性网络犯罪占40%，这也是网络支付所面临的最大威胁。

    目前，第三方支付也确实面临着两难的境地。一方面，第三方支付希望大额支付更加快捷，提升客户体验感；但是另一方面，如何保证安全仍是问题所在，第三方支付本身也面临许多问题。

    自2012年以来，央行颁发第三方支付牌照共计269张。境外支付方面，去年9月，在国家外汇管理局的推动下，跨境电子商务外汇支付业务开始试点，包括支付宝、易宝[0.00%]支付、银联电子支付、钱宝在内的17家第三方支付公司获得首批跨境电子商务外汇支付业务试点资格。今年4月份，京东网银在线等5家第三方支付机构获得第二批跨境支付牌照。

    目前支付牌照主要分为银行卡收单、网络支付和预付卡的发行与受理三大类，其中网络支付又细分为互联网支付、移动支付、数字电话支付和固定电视支付。

    基于不同的业务方式，持牌公司的盈利方式各有千秋：银行卡收单业务收取商户0.38%-1.25%的交易手续费；网络支付除了交易佣金，还可以获得备付佣金一年的存款利息；从事预付卡发行的企业除了前两项之外，其70%-80%的收入都来自预付资金投资收益。

    今年9月份，央行再次针对支付乱象对汇付天下、富友、易宝和随行付四家第三方支付机构进行处罚。处罚内容显示，这四家第三方支付机构，从2013年年底起所产生的违规商户和交易金额排名前四位。此次处罚的主要原因包括：未审核商户准入资料，导致大量虚假商户入网；外包服务商管理不利；交易监测不到位，风险处置不力。

    随后，随行付发表公告称，将有序退出吉林、辽宁（含大连）、浙江（含宁波）、福建、黑龙江等五省（市）的银行卡收单业务，退出于9月19日开始实施。实施期间，保证收单业务与分润的平稳过渡，正常交易结算，正常分润，“不少1分钱，不晚1分钟”。

    汇付天下则在其官网上发布声明称，将有序暂停部分地区收单业务，全力整改达到央行要求；并全力妥善安排收单商户的退出事宜，在退出的过程中保证商户和服务商“交易不停、结算不停、分润不停”，不让其受到任何损失。另外，其还将持续在未停止地区为其存量商户提供优质服务。

    正是由于支付行业的具体监管标准和细则仍未出台，使各大支付机构对于“红线”难以把握。在业内人士看来，支付行业的当务之急就是对行业的监管问题。

    中投顾问金融行业研究员霍肖桦认为，“当前第三方支付的乱象，主要是因为第三方支付机构缺乏有效监管以及存在较大的利益分成体系和链条圈，应该加强对第三方支付机构的制度监管，尤其需要严审代理商资质”。