说走就走的境外旅程 风景与风险时刻共存
作为中国人的热门出行地之一，尼泊尔此次遭遇的地震牵动了不少国人的心，事后的救援、善后和保险赔偿也成为关注焦点。马上又要迎来一段小长假，对于又要踏上出境旅程的朋友而言，此次事件也再次敲响警钟：风景与风险时刻同存。
可以肯定的是，因为地震等自然灾害所引发的人身伤亡，一般都可以获得“境外旅行险”的赔偿。但这并非出境旅行需要面对的主要风险。事实上，在选择境外旅游保险时，考虑保险公司能赔多少钱是一回事，还应该看重的是紧急救援服务，它能够在突发状况或者孤立无援的情形下，为你解围。在此基础上，再了解“境外旅行险”涵盖哪些“跨国”风险保障。
■新快报记者 李驰
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想去欧洲玩？至少3万欧元医疗险
欧洲是不少旅行者向往的地方，而拥有申根签证保险是办理申根签证的前提。
根据申根协议，在入境申根国家(奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国等)前，所有申请人必须购买并出示医疗保险，否则禁止入境，而且医疗保额至少是3万欧元(现约20万元人民币)。目前，从国内市场上的申根签证保险的医疗保额来看，基本上都在30万元以上。
实际上，无论是中资险企还是外资险企，它们推售的申根签证保险是一份功能较为系统的风险保障计划，除了强制要求的医疗保障外，一般还会涉及到境外旅游意外伤害、境外旅游紧急救援等核心保障内容。此外，旅途过程中发生的财产损失，如行李和随身物品丢失、银行卡遭到盗刷、旅程取消等风险保障，也都包含在里面。
在境外旅游过程中，如果遇到轻微伤害或损失，旅行者需要在当地收集好证明材料，回国后再申请费用补偿。但涉及到紧急情况，如因水土不服突发恶性疾病、因意外情况导致重伤或身故，这就要看紧急救援服务了。
救援服务对于初到海外的旅行者来说，并不是一定得到多少赔偿，而是如何在语言不通、医疗环境不熟的国外快速获救。虽然各个保险公司的全球救援服务项目并不一致，但一般来说，都包含了医疗运送和送返、亲属慰问探访补偿等。
大型外资险企的服务项目相对全面一些，它们会委托合作的救援机构提供就医信息安排、联系和安排当地医院、住院垫付医药费、指示最近的大使馆、医疗运转和送返、在线翻译等服务。如果在旅行过程中遗失各种证件或随身财物，旅行者同样也可以提供帮助，包括帮助安排必要的住宿等。因此在选择旅游险的时候，可以选择保额充足且有能力提供专业、全面救援服务的大型保险公司。
旅途急需帮助？认准救援服务项目
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走出国门，有些旅行者会去玩玩潜水、骑马、跳伞等运动。那么问题来了，玩这些项目带来的意外伤害风险，境外旅游险能保障吗？可以保，但也要看运动项目的风险程度。
“潜水、滑雪、骑马等风险较低的运动，我们都可以保障。”美亚保险的客服人员在介绍某境外旅行险时表示，对于那些高风险的运动，比如极地探险、跳伞、赛马、车辆竞赛都是不保的。记者也找到安联财险的一款类似产品，该产品在“责任免除”条款里表明，“翔翼、跳伞、极地探险、非固定路线洞穴探险、任何海拔6000米以上户外运动、潜水深度18米以上的运动项目”都被归结于免赔部分。
因此，旅游者在选择境外旅游险时，要留意人身意外险在细分责任的赔付方面的限制，细心阅读“责任免除”一栏。如果条款只是对运动项目进行了大概圈定，投保前旅行者可以向保险公司具体问清。
想玩玩刺激性运动？先看清免责条款
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随身携带的行李和财务安全也是不可忽略的问题，境外旅行险都将个人钱财丢失、个人行李及随身物品丢失分列在两个附加险保障范围内。
按规定，旅行者随身携带的钱财被盗或被抢劫，可以在发现事故后24小时内向当地警方报案，并取得警方的书面报告。旅行者所损失的现金(也包括旅行支票、汇票等)，都可以在保额范围获得赔偿。而旅行者入住酒店后，存在酒店提供的保险箱内的钱财要是被盗窃，由酒店开具遗失书面证明后，也能获得赔款。
但保额都有一定限制，记者了解到的产品基本上介于1000元到2000元之间。除了现金之外的其他随身财产，如旅行期间随身的行李被盗窃、遗失或者意外损坏，旅行者所获赔偿相对较高，最高10000元。
有的产品在细则方面也较为苛刻，某中资险企的附加随身行李损失保险，尽管它能对盗窃、抢劫、暴风等自然灾害导致的行李遗失或损坏进行赔偿，但不保障现金损失，且摄影、照相等器材的最高赔付额为附加险保额的50%。
行李遗失能赔部分，但现金丢了不一定赔
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在原本敲定的旅行计划中，有时会因为主观计划变动，或是自然天气原因等客观原因而变化。在境外旅游险中，一般也包含“行程改变”的风险保障，但对于责任范围及需要什么凭证却鲜有人知。
记者了解到，关于“行程改变”的保障涉及到两种保障项目，即“旅行变更”和“旅行延误”。“旅行变更和旅行延误都不接受由主观意愿造成的损失作为索赔依据。”安联财险的一位理赔经理表示，旅行变更是指旅行前或旅行期间，旅行者本人或亲属严重伤病住院、身故、恶劣天气、自然灾害等被迫变更行程，这样才可能得到住宿费、机票等费用的报销。
而“旅行延误”发挥作用的前提，必须是发生了恶劣天气、航空管制等。“这主要是对被保险人浪费的时间给予经济补偿。”上述理赔经理称，如旅行者付了酒店的钱却无法如期入住，这时只要提供预付款证明，及能显示酒店扣费的预订政策即可获赔。
旅游行程突然改变，能获得理赔么？
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在旅途上，旅行者可能因为自己的疏忽或过失造成他人伤亡和财产损失，但这方面的保障并不是所有的保险公司都将其纳入。而且，就算包含了，保险公司也往往会将驾车导致的第三方损失风险剔除在外。
“比如说在游玩时，不小心把别人的相机撞坏了，这部分的风险可以转嫁给保险公司。”上述客服人士表示，“这种保险限于短期旅游，如果旅行者在境外长期(超过6个月)工作、学习，这样的责任保险公司就不会承担了。”而同样的损失如果是因为旅游者驾车造成的，则大多属于免责范围。
如果要保障车祸所引发的人员伤亡，境外旅行险能起到一部分作用，即“通过意外和医疗保障赔付旅行者本人受伤或住院后的保险费用。”而境外车祸导致的第三方损失，只能投保当地的车险才行，否则只能自掏腰包。
“个人责任保障”不是都有，有也不含自驾
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■王云涛/制图