火爆的短期健康险或遇“冷静期” 监管发文明确不得保证续保

　　人民网北京1月12日电 （张文婷）火爆的短期健康保险业务或将遭遇“冷静期”。近日，银保监会发布《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（以下简称《通知》），就此类业务出现的突出问题加以规范，明确短期健康险不得保证续保，严禁把短期健康险当作长期健康险进行销售。

　　短期健康保险，是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。

　　其实，短期健康保险业务在我们的生活中并不陌生，最出名的险种莫过于“网红百万医疗险“。其以保费低、投保选择灵活性高，受到大众关注。

　　然而，短期健康保险的劣势在于其部分产品缺乏定价基础，保额虚高；面临无法保证续保、停售及核保容易产生纠纷等风险。为此，银保监会出台《通知》就上述问题予以规范。

　　 严禁“短险长做” 定期披露业务整体综合赔付率

　　产品设计方面，《通知》就产品续保进行了规范。严禁保险公司通过异化产品设计，“短险长做”误导消费者。明确短期健康保险不得保证续保，不得使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

　　针对产品定价虚高这一问题，《通知》亦有所涉及。要求保险公司产品定价应当具备定价基础，不得设定严重背离理赔经验数据基础的、虚高的保险金额。同时，要求保险机构定期在公司官网披露短期健康保险业务整体综合赔付率，接受社会各界和保险消费者监督。

　　《通知》还严禁保险公司将产品组合销售异化为捆绑强制搭售，限制消费者购买产品和服务的权利，侵害保险消费者利益。

　　 严禁随意停售短期健康险 规范投保提示

　　一直以来，短期健康险投保容易、理赔难这一问题是投保者的一块“心病”。

　　为此，《通知》要求保险公司规范核保理赔。严禁核保“空心化”、理赔“核保化”，侵害保险消费者利益。要求保险公司规范设定健康告知信息，健康告知信息的设定不得出现有违一般医学常识等情形。

　　《通知》明确，严禁保险公司通过随意停售保险产品，弥补其因激进经营造成的损失，侵害保险消费者利益。要求保险公司通过公司官网和即时通讯等方式，公开披露产品的具体停售原因、停售时间，以及后续服务措施等信息。

　　《通知》要求，保险公司建立短期健康保险投保提示制度，销售短期健康保险产品，应当向投保人提供投保须知书，并重点提示保险消费者应当关注的产品重要权益和义务，防止销售人员因误导行为，导致消费者自身利益受损。投保者如若退保，要明确规定最低现金价值计算标准。

　　 财险公司盲目扩大短期健康险行为将得到遏制

　　银保监会相关负责人表示，《通知》以问题为导向，聚焦行业短期健康保险业务发展存在的突出问题，采取有针对性的监管措施，补齐监管制度短板，向行业明确传达了短期健康保险业务规范经营的信号，为行业健康保险业务可持续发展提供了制度保障，将有利于引导短期健康保险业务规范发展，有利于保护消费者合法权益，有利于维护市场公平合理的竞争秩序。

　　下一步，银保监会将不断完善监管规则体系，压实保险公司经营管理主体责任，督促保险机构规范业务经营行为，提升经营管理水平，切实保护保险消费者的合法权益，更好满足人民群众健康保障需求。

　　北京工商大学保险系主任徐徐接受人民网金融频道采访时表示，监管不仅规范了短期健康险的经营，也对财险公司经营短期健康险的控费能力和风险管理能力提出了更高要求。

　　短期来看，财险公司盲目扩大短期健康险经营范围的行为受到遏制，短期健康险因而可能会迎来保费增速的放缓。长期来看，短期健康险产品的开发、定价、停售等将会进一步优化，监管对财险公司的专业定价和风险管理能力要求可能会更高。

　　可以预见，未来保险公司以“拼低底价”抢占市场的竞争手段将得到有效控制。

编辑:张楠

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